Банкiвське золото дорожче вiд ювелiрного.
Нехай українці — не найбагатші люди на цій планеті, і більшості з нас можуть хіба що снитися «кругленькі» рахунки в швейцарському банку, але рано чи пізно перед кожною людиною, яка непогано заробляє, постає питання: у чому краще зберігати свої заощадження? Звичайно, якщо ця людина має «копієчку», яку абсолютно безболісно для родинного бюджету можна відкласти на «чорний день», не пропиває всю получку за три дні, не прогулює зарплату і не живе за принципом «витрать сьогодні те, що можна витратити завтра». Про те, що краще — тримати долари в матраці чи золотий злиток у банку — «УМ» дізнавалася у фахівців.
Люди накопичують гроші на придбання нової машини (а хоч би й пральної) чи квартири, на глобальне оновлення гардеробу чи просто на майбутнє по-різному. Хтось може напхати милими серцеві папірцями матрац чи зашити їх у подушку, заховати гроші від чужих очей у морозилці чи на дні акваріуму, загорнути в рулон туалетного паперу чи зробити закладинкою в книжці. А ще гроші можна закатати у трилітрові банки і тримати гривні чи долари у скляних посудинах у погребі, десь між маринованими огірками та вишневим джемом. Якби не клята інфляція, яка щороку зжирає близько десяти відсотків гривневих запасів, та не грабіжники, які буквально нюхом чують, під яким стосиком білизни господиня тримає купюри, такі домашні «банки» ціни не мали б. Утім через загальне підвищення вартості товарів і послуг тримати гроші вдома дуже невигідно, стверджує аналітик компанії X-Trade Ukraіne Олександр Бондар. Особливо якщо йдеться про великі суми. Інфляція неухильно знецінює гроші: сьогодні за 100 доларів ми можемо купити менше продуктів та одягу, ніж кілька років тому. Ситуацію зі знеціненням гривні прослідкувати ще легше: як невесело жартують українці, ціни весь час лізуть вгору, а зарплати за ними ніяк не встигають.
Фахівці стверджують, що гроші краще тримати в банку, де на рахунок «капають» бодай якісь відсотки. Може, на тих відсотках особливо і не наживешся, але вони принаймні зможуть компенсувати частку, «відгризену» інфляцією.
За словами Олександра Бондара, звичайна людина, яка не збирається ризикувати своїми коштами, не буде спекулювати на валютному ринку, а знайде стабільний банк і вкладе туди гроші. До вибору треба підійти розважливо — краще віддати свої заощадження солідній установі з відомим ім'ям, яка входить до десятки найпотужніших українських банків (чи закордонних представництв) і вже не перший рік успішно працює в нашій державі. І не спокушайтеся фантастично високими відсотками, які запропонує маленький невідомий банк. Він може не втриматись «на плаву» і залишити своїх вкладників банкротами, а це ж не входить до ваших планів?
На запитання, у чому зараз краще зберігати заощадження українцям, однозначної відповіді сьогодні немає. Але всі фахівці сходяться в думці, що українцям варто розподілити свої заощадження між національною та іноземною валютою і тим самим зменшити ризики. Словом, не варто робити ставку на якусь одну грошову одиницю, складаючи всі яйця в один кошик — а раптом саме той кошик з тріском гепнеться на землю...
«Я рекомендував би українцям частину коштів зберігати в одній валюті, частину — в іншій, частину, можливо, в дорогоцінних металах, — говорить Олександр Бондар. — Або ж варіант гривня-долар-євро. При цьому не треба думати, що курс гривні найближчим часом може сильно впасти, адже він формується не на основі ринкового попиту й пропозиції, як, наприклад, на ринку «Форекс» на євро-долар, а штучно утримується Нацбанком на певному рівні по відношенню до долара. Національний банк встановлює курс гривні, вигідний для експортерів та імпортерів, і керує ним. Коли банк бачить, що всі купують валюту, то він продає, коли всі продають, він купує, іноді навіть працюючи собі у збиток, але з метою утримати курс стабільним. Думаю, гривня буде змiцнюватись, вiдчутних ознак для падіння немає».
«Як відомо, НБУ вже давно тримає офіційний курс на рівні 5.05, — говорить аналітик компанії X-Trade Ukraіne Дмитро Кучер, — хоча на міжбанківському ринку курс гривні може коливатися від 5,00 до 5.065. Національний банк самостійно регулює курс гривні, проводячи практично щоденні інтервенції, коли це необхідно, звичайно. На готівковому ринку все інакше, тут береться до уваги поточна ситуація на міжнародному валютному ринку з метою встановлення роздрібного обмінного курсу».
«Заощадження в гривні приносять велику прибутковість і допомогають захистити від інфляційних процесів, заощадження в доларах позбавлять вкладника від болісних переживань із приводу зростання курсу долара, — вважає начальник управління депозитних і розрахункових операцій банку «Фінанси і кредит» Світлана Клокун. — З огляду на значні коливання курсу євро за останній рік-півтора, думаю, в євро можна зберігати невелику частину коштів, але на тривалі терміни, розраховуючи на зміцнення євро в перспективі».
Не будемо зараз описувати всі варіанти вкладiв, які вам можуть запропонувати різні банки, що працюють в нашій державі — вибравши банк, сміливо розпитуйте про всі нюанси вашої угоди. Для початку визначтесь для себе — протягом якого часу ви зможете спокійно обійтися без певної суми, яку збираєтесь покласти в банк і чи не побіжите через кілька місяців забирати свої гроші назад. Бо ж якщо ви укладете угоду на рік, а потім за місяць до її закінчення вам припече забрати терміново гроші, ви не лише не побачите своїх відсотків, а ще й штраф платитимете за порушення... Якщо вагаєтесь, краще виберіть депозит на коротший термін, аби потім не мати зайвий клопіт...
Як розповіла «УМ» Світлана Клокун, при виборі депозиту в людей часто виникає дилема: «З одного боку, хочеться максимально заробити на розміщених у банку грошах, а з іншого боку — не хотілося б розлучатися з грішми надовго. Таке вагання характерне для багатьох вкладників. Я б порадила приймати компромісне рішення з урахуванням величини процентної ставки і терміном розміщення депозиту. Оптимальний термін розміщення депозиту — від 3 до 6 місяців». За словами фахівців, українці майже не відкривають депозити на три роки — і правильно роблять, адже невідомо, як зміниться ситуація за такий тривалий термін, і чи не втратить людина своє замість заробити на відсотках. За півроку ситуація не змінюється так глобально, а за бажання, завжди можна подовжити угоду з банком ще на півроку — і так багато разів.
Якщо великої довіри до паперових грошей ви не маєте, можете скористатися ще одним способом збереження своїх коштів — розмістити в банку золотий злиток, який дає подвійну вигоду. По-перше, ціна золота на світовому ринку останнім часом зростає, і спинятися це зростання поки не збирається. Купив злиток сьогодні по одній ціні, продав через рік дорожче — вигідно і надійно. По-друге, клієнт банку може регулярно збирати відсотки, які «капають» з його золотого внеску, не забираючи блискучого брусочка.
До того ж, за словами працівників «Правекс-банку», злитки вигідно купувати не тільки для того, щоб зберегти та примножити гроші, але й для того, щоб робити з них ювелірні прикраси. Так, із 10 грамів золота проби 999,9 (а тільки таке йде на банківські злитки) після переробки виходить 17 грамів золота проби 585 (воно використовується для виготовлення золотих прикрас).
Усе золото зберігається в банках у злитках, які мають вагу 1, 5, 10, 50, 100, 250 грамів і 1 кілограм. Грам золота в банку коштує по-різному. Чим більший злиток, тим дешевшим буде грам у ньому. Наприклад, один грам в однограмовому злитку можна купити в банку за 130 гривень, якщо ж брати, п'ятиграмовий злиток, то кожен грам iз цих п'яти обійдеться покупцеві в 115 гривень тощо. Можна покласти злиток у банк і отримувати свої 2-4 відсотки річних (не багато, але стабільно), чекаючи, поки брусочок подорожчає, а потім продати його. «Ціна на золото збільшиться ще на 25-30 відсотків,— прогнозує перший заступник голови правління «Правекс-банку», бізнес-консультант Vіsa CEMEA Денис Басс. — Причина такого інтенсивного подорожчання — ріст світових цін на нафту, який традиційно тягне за собою подорожчання золота».
Водночас, як стверджує Олександр Бондар, зараз на світових товарних ринках, де котирується золото, срібло, платина й паладій, ціни на метали практично досягли своїх історичних максимумів, тому купувати дорогоцінні метали на даний момент він би не радив. Набагато вигідніше, за його словами, було купувати золото хоч би рік-два тому — вкладники, які це зробили, дійсно виграли. І хоч банківські експерти впевнені, що золото буде дорожчати і надалі, аналітик компанії X-Trade Ukraіne сумнівається, що таке зростання буде тривалим...
Якщо «вільних» грошей, які так і хочеться кудись прилаштувати з користю для себе, зібралося чимало, їх можна вкласти в нерухомість. Мало того, що квартиру можна здавати в оренду, поки ціна на неї виросте, так ще можна зробити в оселі гарний ремонт і отримати більше зиску, ніж з усіх банківських внесків, разм узятих. Втім ціни на столичне житло, які постійно лізуть вгору, колись-то мусять зупинитися і поповзти вниз, а коли саме це станеться, не береться прогнозувати жоден фахівець. «З одного боку, перепродувати нерухомість у Києві зараз вигідно, — говорить Олександр Бондар. — Але зараз я б не радив вкладати всі кошти у житло. Вважаю, що наш ринок нерухомості дуже роздутий, таких цін уже не знайдеш ніде у Європі, дорожчі квартири тільки в Лондоні. Зараз ціни ростуть, але в один чудовий момент станеться те, що було в Росії: спочатку бум на нерухомість, шалений попит, а потім усе луснуло, як мильна бульбашка. Всі почали різко продавати, і ціни на квартири впали. У Києві, думаю, може статися те саме».
На думку експертів, досить перспективними для українців сьогодні залишаються маніпуляції на фондовому ринку. Люди, які сьогодні вкладають гроші в акції підприємств, з часом можуть отримати дуже гарні дівиденди. Акції українських компаній зараз недооцінені — через політичну нестабільність, через відсутність довіри до цих паперів. Але фондовий ринок буде розвиватись, стверджує Олександр Бондар, тому акції виростуть у ціні в кілька разів. Скажімо, в тій же Росії фондовий індекс виріс у ціні в 10 разів з 5 років, хто 5 років тому купив акції, тепер має непоганий навар. Головне тільки — вибрати надійну, перспективну компанію...
Ще один спосіб розпорядитися невеликими заощадженнями — гра на зниженні/підвищенні валютних курсів на ринку FOREX. Для початку, щоб розібратися у тому, як можна заробити гроші на коливані курсів валют, можна безкоштовно скачати програму, відкрити навчальний рахунок і оперувати віртуальними коштами, не сподіваючись коли-небудь перевести в готівку зароблені мільйони. Після того, як ви зрозумієте основні принципи роботи на ринку FOREX, можете відкривати вже справжній рахунок у брокерськiй компанiї — для цього треба зробити гарантійний внесок у розмірі 200 доларів і починати самостійну гру. Причому брокером може стати як український банк, так i одна з десятка фiрм, якi надають iнвесторам доступ до ринку FOREX. Клієнт отримує можливість оперувати валютними коштами, які перевищують депозит у 100 разів (тобто ви вкладаєте 500 реальних доларів, а граєте на біржі сумою в 50 тисяч «зелених»). Причому зароблені (так би мовити, не відходячи від комп'ютера) віртуальні гроші можна без проблем перевести в готівку і поповнити свій бюджет. А можна прогоріти, втративши те, що мали на початку...
Головне — навчитися купувати валюту, коли вона дешева, а продавати, коли вона досягла свого піку і скоро може «покотитися» вниз. А для цього треба аналізувати економічну і політичну ситуацію в розвинутих країнах і прораховувати, як це відіб'ється на курсі валют. Наприклад, фахівці компанії X-Trade Ukraіne стверджують, що останнім часом курс американського долара знижується проти євро, тому що високі ціни на нафту тиснуть на американську валюту: «Головною причиною росту цін на чорне золото аналітики вважають наростання геополітичних ризиків після того, як Іран офіційно підтвердив той факт, що в країні починаються роботи зі збагачення урану. Бажання інвесторів вкладати гроші в американську економіку і переводити свої активи в долари значно знизилося після появи на валютному ринку заяв, що незабаром політичне протистояння між Сполученими Штатами й Іраном може перерости у воєнні дії».
Банки, які працюють в Україні, пропонують своїм вкладникам різні види депозитів, і чим потужніший банк, тим більше розмаїття депозитних варіантів. За їхніми умовами, вкладник може забирати відсотки або щомісяця, або щокварталу, або ж після закінчення терміну договору (через півроку, рік, три роки тощо). Крім того, можна вибрати варіант, коли відсотки додаються до основної суми вкладу, і на них теж починають нараховуватись так звані складні відсотки, або ж звернути увагу на «копилку», коли до основної суми вкладник час від часу додає нову порцію грошей.
До слова, вкладаючи гроші на один-два місяці, не сподівайтеся отримати великі відсотки — на більш-менш пристойну винагороду від банку можна розраховувати, підписавши угоду на 6 та більше місяців. Так, скажімо, депозит у гривнях на 1 місяць у банку «Надра» принесе клієнту тільки 5,5 відсотка річних (або 0,46 відсотка за місяць). Іншими словами, поклавши до банку тисячу гривень, через місяць ви матимете тільки 4,6 гривні «навару». Відповідно з десятитисячного вкладу через місяць «накапає» 46 гривень. Негусто... Для порівняння — вибравши депозит на півроку, клієнт банку отримує 12 відсотків річних (тобто 1 відсоток за місяць). У цьому випадку тисяча гривень через місяць «народить» червонець, а через півроку можна буде зняти 60 гривень. Відповідно, десятитисячний вклад через місяць збагатить свого власника на 100 гривень, а через півроку — на 600. Може, на цьому особливо й не розбагатієш, але принаймні повернеш собі частку, яку з'їла інфляція (за даними фахівців, у 2004 році інфляція гривні становила 12,3 відсотка, торік — 10,3 відсотка).
Аналогічна ситуація склалася з іноземною валютою, тільки відсоткові ставки на долар і євро менші, ніж на гривню. Так, банки пропонують тільки 4,5 — 5 відсотків річних клієнту, який оформлює депозит у доларах на місяць, і до 10-11 відсотків річних, якщо угода укладається на рік і більше. У випадку з євро — ставки ще менші: 3,5 відсотка річних для місячного депозиту і 8-9 відсотків — для річного. Наприклад, візьмемо депозит у доларі на 12 місяців в «Укрсоцбанку» (9 відсотків річних). Із 200 доларів, які поклав до банку клієнт, через рік «накапає» майже 18 «баксів», з тисячі — 89,75 долара. Депозит в євро на 370 днів у банку «Фінанси і кредит» (9 відсотків річних) дозволить за рік «наварити» 45,37 євро на 500 вкладених у банк, 90,74 євро — на тисячі.
У трьох таблицях ми розглянули відсоткові ставки різних банків на найпростіший вид депозиту (його називають класичним, звичайним або строковим), коли відсотки видають після завершення терміну угоди.
Ціни на продукти в Україні не те що не падають, а чи не з кожним днем піднімаються все вище, знищуючи всі сподівання людей на краще життя. Чи не єдиним виходом залишається тільки успішне виробництво, яке зможе покрити потреби населення та знизити вартість продукту. >>
Даремно раділи, що нафта дешевшає. Нові реалії продовжують своє повзуче, але впевнене просування вперед спиною. Нормальний борщ уже давно зжерла інфляція. Споживчий кошик для середнього українця розрахований держкомстатом, очевидно, орієнтуючись на мертвих і ненароджених. >>
Важко уявити людину, яка пройде повз магазин iз вивіскою «Знижки» без найменшого бажання зазирнути всередину! Так уже влаштована людська психологія, що самі лише слова «розпродаж», «знижка», «акція» діють на нас просто–таки магічно. Й умілі маркетологи на цьому почали грати давно: наші гаманці скоро тріснуть від купи дисконтних карток. >>
Минулий рік неабияк спустошив гаманці українців: ціни на харчі били багаторічні рекорди, а доходи не додавали оптимізму. Експерти відзначають: несприятливим економічним реаліям в Україні «підіграв» не тільки «дорогий» долар, а й стрімке підвищення цін на продукти на світових ринках: дорожчало усе — цукор, солодощі, молочні продукти, крупи, алкоголь. При цьому якість українських товарів подекуди гіршала — виробники «воюють» за ціну. «Розслаблятися» не радять аналітики українським споживачам і в новому році — готуйте щонайменше зайві 200 гривень щомісяця. >>
Із початком холодів українці незлим тихим словом починають згадувати комунальників, усю нашу систему обігрівання квартир та кругленькі суми у квитанціях за комунпослуги. Зігрітися у власній квартирі однаково вдається мало кому, відтак більшість шукає вихід із «морозостійкої» ситуації в оселі. Варіант — самотужки утеплити свою квартиру. Це ефективно, швидко, але досить дорого. Дешево зробити фасад можна тут, а ще дадуть гарантію на утеплення. >>
Українським любителям оковитої, як уже повідомляла «УМ», варто готуватися до чергової хвилі подорожчання горілки. Як відомо, Кабмін має намір ввести нові мінімальні роздрібні ціни на горілчані вироби — коньяк та горілку. І якщо зараз мінімальна ціна «зеленого змія» у продажу становить14 гривень за півлітра, то, згідно з проектом Постанови Кабміну, дешевшої горілки від 18 гривень за пляшку (коньяку — 27 гривень відповідно) у магазинах не може бути. >>
