Заманлива іпотека: чи такий уже «дешевий» кредит під 7% від Зеленського

В Україні з 1 березня стартувала програма іпотечних кредитів під 7% річних, якою до кінця року можуть скористатись 5 тис. сімей, повідомив міністр фінансів Сергій Марченко.

Добре це чи погано? І для кого?

«Іпотека — вид забезпечення виконання зобов’язання позичальника перед кредитором заставою нерухомого майна, що полягає у праві кредитора (в разі невиконання боржником своїх зобов’язань) задовольнити свої грошові вимоги за рахунок вартості заставленого нерухомого майна», свiдчить Закон України «Про іпотеку», який був ухвалений ще в червні 2003 року.

Мрію про власне житло в економічно більш-менш стабільних країнах, як правило, люди реалізовують саме за допомогою іпотеки. Там кредитів на купівлю житла видається багато.

Наприклад, у Чехії обсяг іпотечних кредитів становить 25% від ВВП країни, у Польщі — 20%, тоді як в Україні — лише 0,7%. Чому українці не беруть іпотеку? Відповідь проста: це надто дорого.

У 2020 році середня ефективна ставка (відсотки за кредитом та інші додаткові виплати) за іпотечними кредитами на первинному ринку нерухомості становила 16,9% річних.

За таких умов, узявши в кредит 1 млн грн, за 20 років позичальник сплатить 2,5 млн грн відсотків (щомісячний платіж — 14,6 тис. грн).

В Україні з населенням у близько 40 млн іпотеку беруть лише кілька тисяч людей: за даними Нацбанку, у 2020 році банки видали 5,66 тис. іпотечних кредитів на 3,77 млрд грн (середній розмір позики — 663 тис. грн).

Щоб виконати свою обіцянку та подарувати українцям «дешеву іпотеку», влада вирішила піти простим шляхом: компенсувати з державного бюджету частину відсотків за іпотекою. В уряді запевняють, що пільгову іпотеку зможуть отримати всі категорії громадян.

Для цього необхідно мати мінімум 15% від вартості об’єкта нерухомості, яка не може перевищувати 2,5 млн грн. Позичальнику можуть погодити кредит на суму до 2 млн грн iз правом виплати протягом 20 років.

Зі свого боку, держава компенсуватиме банкам частину відсоткової ставки, щоб позичальник за користування кредитом сплачував 7% річних. 

Наприклад, той, хто отримає в рамках програми 1 млн грн, за 20 років на відсотках переплатить 860 тис. грн (щомісячний платіж становитиме 7,7 тис. грн щомісяця), такі дані наводить «Економічна правда».

Купити в іпотеку можна готову квартиру, майнові права на неї (через договір фінансування будівництва), житлові будинки з земельною ділянкою та об’єкти незавершеного будівництва.

І хоча вже 1 березня відбулося офіційне підписання першого договору за цією програмою, ажіотажу на участь у ній очікувати не варто. У першу чергу, через те, що при оцінці ризиків банки відмовлятимуть потенційним позичальникам.

Зауважимо, що для отримання кредиту банки вимагатимуть заставу, якої в позичальників, принаймні в соціально незахищених, немає. Додатковий ризик для банків — наявність неповнолітніх дітей, яких навіть у випадку несплати внесків фінустанова не має права виселити з квартири.

Тому висновки маловтішні; ця програма не для соціально незахищених верств населення, а для нечисельного в Україні середнього класу. Повноцінно вона не запрацює. Принаймні в найближчій перспективі.