Прибуток у низькій точці

Гривня — на три місяці, долар і євро — на рік–півтора

Політична криза в країні позначилася також і на банківській сфері. «Як тільки рейтингові агентства знижують рейтинг країни, автоматично знижуються і рейтинги банків, — пояснює виконавчий директор Міжнародного фонду Блейзера Олег Устенко. — Це означає, що позичати грошові ресурси за кордоном банкірам обходиться дорожче». Простіше кажучи, для пересічних українців ситуація не несе загрози. А ось банківським установам стає працювати важче — кредитні ресурси для них стають малодоступними.

Тому банкірам і доводиться шукати гроші в різних місцях. Найпростіший шлях — позичити їх у своїх співгромадян. А щоб переконати українського вкладника, банкіри істотно підвищують депозитні ставки. Отже, кошти українських громадян, вкладені в депозити під високі відсотки, приносять істотно більший прибуток, ніж внески, відкриті в «мирний» період.

«З початку року депозити в гривні виросли на 1,5%, — говорить керівник відділу аналітики групи компаній «Форекс Клуб в Україні» Микола Івченко. — І ця тенденція збережеться, ймовірно, протягом всієї весни». Середня ставка за вкладами в Україні становить зараз трохи більше 17%. Ідеться, звичайно, про великі банки, а не про фінустанови, що зазнають катастрофічної нестачі готівки і перебувають на межі введення тимчасової адміністрації. Ті, звичайно, можуть ставити будь–які «привабливі» відсотки, але з ризиком для клієнта. І це треба чітко розуміти.

Скажімо, державний «Ощадбанк» за річний вклад у гривні з виплатою відсотків щомісячно пропонує 16%, «Райффайзенбанк» — 14,75%, «Укрсоцбанк» — 16,25%. Утiм найбільші банківські установи можуть дозволити собі пропонувати і кращі умови. Однак, як показує аналіз, банкам більше потрібні так звані «короткі гроші», тому вигідно відкривати зараз вклади на один–три місяці. Скажімо, «Промінвестбанк» за тримісячний вкладу гривні з виплатою відсотків щомісячно пропонує 21,1%, а з виплатою відсотків у кiнцi строку — 22%, за вклад на 6 місяців — 20,1% і 20,6%, за внесок на 12 місяців — 14,6% і 15%. Банкіри «ПІБу» хороші умови пропонують і на «довгі» вклади. Наприклад, за трирічний депозит iз виплатою відсотків наприкiнцi строку — 18,3%, на п’ять — 20%.

Із пантелику, втім, можуть збивати й інші цифри — скажімо, деякі банки пропонують за вкладами у гривні істотно менше — навіть у межах 10%. Експерти пояснюють таку консервативність дуже просто — і аж ніяк не супернадійністю цієї установи. Просто банк може бути націленим на обслуговування юридичних, а не фізичних осіб — і тому на цей, більш трудомісткий, сегмент аудиторії в нього значно скромніші пропозиції.

Валютні депозити, звичайно, приносять дещо менший прибуток, але якщо вам потрібно зберегти кошти саме в доларах або євро — і при цьому не хочеться мати клопоту з конвертацією, то варто розглянути і їх. Тенденція тут ще цікавіша: вигідно розміщувати такі кошти або на дуже короткий період — на місяць, або, навпаки, на тривалий термін. Наприклад, великий банк з першої десятки — «Промінвестбанк» пропонує 7,6% річних при розміщенні на один місяць, 6,1% — на рік, до 9,1% — на півтора і два роки. «УкрСиббанк», «Укрсоцбанк» і низка інших пропонують ставки на рівні 5% на рік.

Європейська валюта вважається найменш прибутковою для відкриття депозитних вкладів. Відкривши такий внесок у «Райффайзенбанку» на один рік, отримаєте всього 4,5%, в «Укрсоцбанку» — 2%. Розміщення вкладу на один місяць в цій валюті в «Промінвестбанку» принесе прибуток під 6,7%, на рік — 4,7%, на 18, 24 і 36 місяців — 7%, а ось депозит на «нещасливих» 13 місяців дає знову ж максимальну прибутковість — 8,6%.

Пенсіонери — банківська еліта

Серед банківських клієнтів, які, як відомо, всі рівні, трапляються і «рівніші». Це, перш за все, пенсіонери. Банки пропонують людям похилого віку різноманітні бонуси, використання яких дозволить збільшити і без того чималі відсотки за вкладами. Пояснити таку тенденцію дуже просто. «Пенсіонери — це дуже бажана категорія вкладників для будь–якого банку, перш за все, завдяки їх консервативності, — каже «УМ» президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко. — Ці люди зазвичай продовжують термін дії вкладу і вкрай рідко розривають його достроково».

У «Промінвестбанку», наприклад, пенсіонерам пропонують взагалі комплексну програму. Зокрема, вона передбачає плюс 0,5% до ставки за вкладами у будь–якій валюті. І це, звичайно, робить депозит ще більш прибутковим. Є ще в «пенсійному пакеті» «Промінвестбанку» і функція «повернення коштів». ПІБ щомісяця виплачує на рахунки клієнтів–пенсіонерів винагороду в розмірі 2% за будь–які розрахунки пенсійною платіжною карткою цього банку. Причому в будь–якому місці — або в супермаркеті за продукти, або в аптеці — за ліки. І чим більше покупок — тим більшою буде винагорода! Тому своїх улюблених клієнтів — людей похилого віку — банкіри таким чином хочуть бачити в числі користувачів банківського «пластику».

Загалом, банки наввипередки намагаються догодити пенсіонерам. Для них — і безкоштовне відкриття карт, коли «звичайна» людина заплатить за це 20—50 гривень, і безкоштовна оплата комунальних, і зняття готівки без сплати комісії. Для більш «молодих» пенсіонерів банкіри розвивають систему інтернет–банкінгу, яка дозволяє відкрити депозит, не виходячи з дому. До слова, за депозит, відкритий у «Промінвестбанку» через інтернет–банкінг, ще один бонус плюс 0,5% до ставки. А покласти кошти на депозит можна без відвідування відділення, через термінали IBox або банкомати для прийому коштів.

«Якщо у вас відкрита пенсійна карта, — пояснює «УМ» директор департаменту роздрібного бізнесу «Промінвестбанку» Андрій Карякін, — не обов’язково ходити кожен день у банкомат або телефонувати у відділення. Після надходження коштів на рахунок на мобільний телефон прийде СМС iз повідомленням про це. Ця функція безкоштовна». Таке ж СМС прийде, якщо ви зняли гроші з рахунку або оплатили покупки карткою в магазині — до речі, прекрасна можливість контролювати рух коштів на вашому рахунку. Принаймні значно зручніше, ніж звіряти чеки і залишок на рахунку наприкiнцi кожного місяця. Якщо ж картку вкрали, то це — на відміну від втрати готівки — зовсім не означає, що ви можете попрощатися зі своїми кровними. Можна подзвонити в цілодобовий контактний центр банку і заблокувати картку в ту ж мить.

Вибирайте прозорих і з міцними «матерями»

Банківські експерти зараз оптимістичні: відтік депозитів у березні скорочується. «Хоча наслідки лютневої кризи будуть відчуватися ще протягом усього першого півріччя», — прогнозує Олександр Охріменко. Втім, ризиків для стабільності банківської системи держави суттєво менше. Це, з одного боку, усуне головну перешкоду в бажанні людей знову активно нести гроші в банки — і процес зростання депозитних вкладів знову піде вгору. З іншого боку, нарощування депозитних вкладів, а значить і зменшення потреби фінустанов в живих грошах, дозволить їм зменшувати відсотки за вкладами. Для банківської системи це плюс, для клієнтів — скоріше, мінус.

Утім інформація про банкрутство цілого ряду українських банків змушує потенційного клієнта дуже уважно ставитися до процесу вибору фінустанови для відкриття рахунку. «Я хочу запевнити всіх, що люди, які довірили гроші банкам, не тільки не втратять їх, а й істотно примножать. Тому вони повинні бути спокійні», — говорить глава НБУ Степан Кубів. «Загалом банки ліквідні, і дефолт нам не загрожує», — погоджується з ним експерт Микола Івченко.

«Не на диктофон» експерти зізнаються: банки, в яких регулятор увів тимчасову адміністрацію, об’єднує приналежність до діячів минулої влади, які вели занадто ризиковану політику. Зараз НБУ на значно серйозному рівні «виключає» подібні махінації, однак вкладникам експерти радять уважно вивчити стан справ у банку перед тим, як нести туди гроші. «Об’єктивними критеріями можна вважати кредитні рейтинги фінустанови», — говорить директор Українського кредитно–рейтингового агентства Станіслава Дубко. Радять також звернути увагу на прозорість банківської установи. Важливим фактором є наявність потужного акціонера, який у разі тимчасових труднощів допоможе виконати зобов’язання української установи перед своїми вкладниками.