Кредитори тиснуть на гальма

Нещодавно Верховна Рада ухвалила нові пільги на виплату кредиту за навчання. Студенти, які не мають дітей, сплачують комерційному банку за користування кредитом лише 3% за рік, решта банк отримує з держбюджету. Молоді громадяни, які мають одну дитину, взагалі звільняються від сплати відсотків. Якщо ж у студента двоє дітей, то за рахунок бюджетних коштів погашається 25% кредитних зобов’язань, якщо ж троє і більше дітей — половина.

Постанова, виконати яку буде надзвичайно важко, має на меті адаптувати до нових умов українців, що звикли жити в борг. За сім років інтенсивного розширення кредитного ринку в Україні комерційні банки своїми кредитними програмами просто «підсадили» наших співвітчизників на кредити. «У нас у банку були постійні клієнти, які протягом двох–трьох років регулярно брали споживчі кредити, — говорить «УМ» співробітник кредитного відділу одного з київських відділень «ОТП банку» Катерина Коваль. — Я пам’ятаю одного клієнта, який упродовж двох років оформив у нашому банку шість договорів на споживчі кредити. Як він мені потім розповів, практично все для своєї квартири — меблі, техніку — він придбав у кредит». Нині таких клієнтів уже немає. «Позички стали дуже дорогими, і видають їх далеко не всім», — додала вона.

А може, банк лусне...

Уже нині від кредитного буму не залишилося й сліду. «У 2009 році кількість кредитів може зменшитися на 40%», — говорить заступник голови «Ощадбанку» Олександр Гришко.

Якщо раніше більшість готівкових кредитів видавали в іноземній валюті, то сьогодні позичальник може взяти тільки гривні. «Поновлення роздрібного кредитування в іноземній валюті напряму залежить від дій регулятора», — говорить заступник голови правління «Ерсте Банку» Світлана Черкай. На думку експертів, Нацбанк не скасує свої обмеження, навіть якщо комерційні банки виступлять із такою ініціативою. За останні місяці кількість клієнтів, які не виконують своїх кредитних зобов’язань перед банками, виросли в рази. «Через економічну кризу дуже багато банківських позичальників утратили джерело свого прибутку, — пояснює ситуацію «УМ» директор колекторської служби «Служба виконання зобов’язань» Вадим Сисенко, — тому кількість банківських боржників зростає щодня».

Як розповів Вадим Сисенко, деякі банківські клієнти відмовляються платити за кредити не через утрату роботи чи зменшення прибутку. «На тлі економічної кризи з’явилася нова категорія боржників — це люди, які мають надію, що через кризу їхній банк просто збанкрутує, і віддавати позичене не доведеться», — додав Вадим Сисенко.

До того ж не треба забувати про банківські ресурси, адже більшість кредитів, і валютних у тому числі, забезпечувалися за рахунок депозитів. А із вересня 2008 року кількість депозитів у іноземній валюті постійно зменшується. До того ж знайти гроші на зовнішніх ринках зараз практично неможливо.

Добре стоїмо! Але тимчасово...

Також проблеми виникнуть і з гривневим кредитуванням. На сьогоднішній день практично зникли програми кеш–кредитування. Якщо говорити про споживчі кредити на меблі, побутову техніку тощо, то більшість банків просто перестали видавати їх. Ті ж банки, які залишили такі кредитні програми, підняли відсоткову ставку та запровадили щомісячні комісійні, що призвело до подорожчання кредитного продукту на 50—80%.

Через зменшення обсягів споживчих кредитів більше постраждали не споживачі, а «продавці». «Більшість автомобілів, близько 80%, купували в кредит, — каже «УМ» директор із поставок та продажу «Росавто» Оксана Білодуб. — В умовах економічної кризи банки, з якими ми співпрацюємо, перестали кредитувати наших клієнтів, тому якщо в нас купують автомобіль, то лише за готівку». Як говорить Оксана Білодуб, банки стверджують, що перестали кредитувати клієнтів тимчасово, а згодом ці програми повернуться. А от коли — невідомо.

«Найближчим часом призупиниться видача кредитів на купівлю житла та комерційної нерухомості», — стверджує виконавчий директор фінансової групи «Консалтинг та інвестиції» Дмитро Поддубний.

Майно віддаватимемо добровільно

Щоправда, замість старих кредитних програм банкіри обіцяють нові. Замість валютних кредитів банки найближчим часом можуть запропонувати мультивалютні. Це коли частину кредиту можуть видавати в гривнях, а частину, скажімо, в доларах. Таким чином кредитор зможе збалансувати свої валютні ризики. «У багатьох фінансових установах уже сьогодні розробляють такі програми. Мультивалютні кредити для фізичних осіб можуть з’явитися на ринку вже в першому кварталі цього року», — прогнозує «УМ» аналітик Української національної іпотечної асоціації Олександр Мойсеєнко.

Але найпопулярнішим, на думку багатьох аналітиків, стане «внутрішнє» перекредитування: коли один клієнт банку, що не може вчасно розрахуватися з фінансовою установою, передає свої кредитні зобов’язання іншому клієнту цього ж банку. «Тобто фінансова установа в даному випадку буде виступати як фінансовий посередник і гарант угоди, — пояснив Олександр Гришко. — Наприклад, власники квартир зможуть «закрити» свої зобов’язання перед банком, переуступивши і нерухомість, і зобов’язання кредитного договору новому платоспроможному клієнту».

Директор кредитного брокера «БіДжіТі Консалтинг» Дмитро Битюков вважає, що інновації більше торкнуться самих умов кредитування. На його думку, частіше використовуватимуть плаваючі ставки з кредиту і детальніше обумовлюватимуть процедуру добровільної передачі застави у випадку неповернення позики.

Мало і дорого

Прогнози розвитку ринку споживчого кредитування не тішать. Банкіри одностайні: найближчим часом кредит стане розкішшю, а не засобом задоволення своїх життєвих потреб. «Кредитувати будуть лише клієнтів із бездоганною кредитною історією. Виросте розмір першого внеску, наприклад, за іпотекою цей показник становитиме щонайменше 30—40 відсотків», — каже заступник голови правління банку «Хрещатик» Ірина Скирчук. А на думку Світлани Черкай, кредити видаватимуть лише клієнтам, які зможуть самостійно оплачувати не менше половини вартості того житла, на яке братимуть кредит. До того ж максимальні строки автокредитування зменшаться з семи років до трьох–чотирьох. «Навряд чи можна буде побачити на ринку іпотечну пропозицію, яка перевищує 20 років. А більшість кредитів видаватимуть строком на 10 років, не більше», — говорить Світлана Черкай.

Головною новинкою, яку готують банки, стане ціна кредиту. «У першій половині 2009 року середня вартість автокредитів досягне 28% річних у гривні та 17% — у доларах, якщо такі взагалі будуть. Іпотечні кредити — 28% та 15% відповідно», — прогнозує Дмитро Піддубний.